中国商报（记者 王彤旭）中央金融工作会议要求，做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章。做好“五篇大文章”中的普惠金融，旨在让人们都能够享受金融服务，并能够以公正的价格获得金融服务。

自2013年11月党的十八届三中全会首次正式提出“发展普惠金融”至今，我国的普惠金融已经有了长足发展。普惠金融的理念逐渐深入人心，多层次普惠金融供给格局逐步确立，普惠金融产品服务持续优化，服务普惠金融的信用信息体系不断完善，支撑普惠金融发展的政策制度更加健全，在服务国家战略、地方发展和人民群众生产生活等方面发挥了重要作用。

“做好普惠金融大文章的重要意义在于推动实现全体人民共同富裕，解决经济社会发展中的不平衡不充分问题，特别是对于支持小微企业经营和提高低收入人群收入水平具有至关重要的作用。普惠金融的发展可以促进经济增长、增加就业，从而实现更加全面和可持续的发展。”北京社科院副研究员王鹏对中国商报记者表示。

在安徽省亳州市谯城区赵桥乡程庄村腾坤种植专业合作社，邮储银行亳州市分行工作人员在了解农场的中药材白芍种植及销售情况。（图片由CNSPHOTO提供）

政策体系不断完善

党的十八大以来，党中央国务院高度重视发展普惠金融。2013年，党的十八届三中全会正式提出“发展普惠金融”。2015年《政府工作报告》提出，要大力发展普惠金融，让所有市场主体都能分享金融服务的雨露甘霖。

随后，国务院印发《推进普惠金融发展规划（2016—2020年）》，提出到2020年，建立与全面建成小康社会相适应的普惠金融服务和保障体系，有效提高金融服务可得性，明显增强人民群众对金融服务的获得感，显著提升金融服务满意度。

为大力支持普惠金融发展，加快建立与全面建成小康社会相适应的普惠金融服务和保障体系，加强普惠金融发展专项资金管理，提高财政资金使用效益，《普惠金融发展专项资金管理办法》于2016年出炉。此后，该办法又经历了2019年、2023年的两轮修订，以适应推动普惠金融高质量发展的新形势和新要求。

2023年，为继续做好普惠金融顶层设计，国务院关于推进普惠金融高质量发展的实施意见印发，进一步推进普惠金融高质量发展，更好满足人民群众和实体经济的金融需求。

如今，普惠金融发展已取得积极成效。首先是金融服务覆盖面逐步扩大，县域和农村地区基础金融服务发展迅速。目前，全国银行机构网点覆盖97.9%的乡镇，基本实现乡乡有机构、村村有服务、家家有账户。全国乡镇基本实现保险服务全覆盖，大病保险已覆盖12.2亿城乡居民。

其次是重点领域金融服务可得性持续提升。截至2023年8月末，全国小微企业贷款余额67.7万亿元，涉农贷款余额55万亿元。其中，普惠型小微企业贷款余额27.4万亿元，近5年年均增速约25%。推出利率优惠、财政贴息的脱贫人口小额信贷（原扶贫小额信贷），累计发放9600多亿元，支持2300多万户次。

再次是人民群众对金融服务满意度逐步提高。2023年前8个月，全国新发放普惠型小微企业贷款平均利率4.8%，较2017年累计下降3.1个百分点。

多方联动精准服务

近年来，多地积极推进普惠金融政策体系建设。以广州市为例，《广州市促进金融业高质量发展若干措施》2023年12月27日正式对外发布，将于2024年1月1日起正式实施。

在普惠金融方面，广州市要求，要运用好、发挥好总额度最高10亿元的普惠贷款风险补偿机制作用，引导合作银行强化普惠金融对绿色低碳发展、专精特新、乡村振兴等重点领域的支持。每年最高安排补贴总金额450万元，鼓励金融机构向“百千万工程”和乡村振兴领域投入更多资源。

加强对普惠金融重点领域的支持，聚焦小微企业中的相对薄弱群体和有效信贷需求，银行业积极开展金融服务。

中国银行推出了“小微外贸荟”普惠金融解决方案，打通了外贸小微外贸企业融资难、融资贵的痛点。组织开展“惠如愿小微外贸荟”专题营销活动，发挥跨境金融传统优势，帮助小微外贸企业纾困解难。

2023年，广东中行与澳门中行联合举办了针对跨境电商龙头企业的“小微外贸荟”专场活动，吸引粤澳两地企业参会。截至2023年9月末，累计举办“小微外荟”主题活动超380场，参与小微企业超13000家。

多家银行积极进行数智化创新助力普惠金融。2023年12月，中信银行宣布再次对中信银行App进行全新升级，并正式发布中信银行App10.0。据悉，中信银行App于2009年正式上线，截至2023年6月末，其注册用户已超过6500万户，同比增长约10%；月活用户超1589万户，同比增长22%。

在释放普惠温度方面，以中信银行App10.0“借钱”频道为例，其为客户提供1000元至30万元不等的信贷额度，满足装修、旅游、租房、购物等多元化消费需求。

创新机制加强监管

近年来，我国普惠金融发展呈现出服务主体多元、服务覆盖面较广、移动互联网支付使用率较高的特点，人均持有银行账户数量、银行网点密度等基础金融服务水平已达到国际中上游水平，但仍面临诸多问题与挑战：普惠金融服务不均衡，普惠金融体系不健全，法律法规体系不完善，金融基础设施建设有待加强，商业可持续性有待提升。

针对普惠金融存在的问题，王鹏认为，可以采取以下针对性建议：一是加强政策引导和监管，推动普惠金融服务均衡发展；二是完善普惠金融机构体系，建立健全多层次、广覆盖、可持续的普惠金融机构网络；三是加强普惠金融教育和宣传，提高普惠金融服务的认知度和使用率；四是加强国际合作和交流，借鉴国际先进经验和技术，推动普惠金融服务的创新和发展。

“在创新普惠金融服务机制方面，金融机构可以采取以下措施：一是加强金融科技应用，提高服务效率和覆盖范围；二是建立健全风险管理机制，保障金融服务的可持续性和安全性；三是推动金融服务与实体经济深度融合，满足不同层次、不同领域、不同阶段的金融需求；四是加强与政府、社会组织和其他金融机构的合作，形成良好的普惠金融生态体系。”王鹏说。

“在进一步完善金融服务体系方面，鼓励更多的金融机构参与普惠金融领域，提高服务质量和效率。此外，还应加强信息共享和监管，确保普惠金融服务的透明度和公平性，防止出现欺诈和不当行为。”财经评论员张雪峰对记者说。

专家表示，未来5年，高质量的普惠金融体系将基本建成。可以预见的是，未来普惠金融还将在服务中小微企业、提高低收入人群收入水平、助力乡村振兴国家战略有效实施的过程中发挥更大的作用。