中国商报（记者 马文博）推进普惠金融、增进民生福祉，是金融机构推动经济高质量发展的应有之义。从党的十八届三中全会正式提出“发展普惠金融”以来，10年来，我国普惠金融发展取得了积极成效。近日，广发银行北京分行相关负责人接受中国商报记者采访，阐述了该行在普惠金融领域上的探索与思考。

广发银行大厦。（图片由受访者提供）

创新普惠金融贷款产品

商业银行是我国普惠金融的重要实践方，近年来普惠金融贷款量质双升是商业银行积极践行其职责使命、响应国家政策的重要体现。来自金融管理部门的数据显示，截至今年9月末，我国普惠小微贷款余额28.74万亿元，近5年年均增速约25%。

广发银行北京分行普惠金融部高级经理张宝杰对中国商报记者表示，广发银行北京分行高度重视推进乡村振兴的各项重点工作，该行普惠型涉农贷款和金融精准帮扶贷款利率较其他客户贷款利率常年保持优惠80BPs，对首贷户首次发放的及本行首笔普惠型涉农贷款和金融精准帮扶贷款利率常年保持优惠100BPs，对原“三区三州”金融精准帮扶贷款利率常年保持优惠110BPs。

中小微企业是最具创新活力的市场主体，其中，专精特新企业是创新的排头兵。虽然专精特新企业具备较强的专业技术与创新能力，但在发展过程中仍然面临资金缺乏、融资难等痛点。能够及时主动解决企业面临的难点、堵点成为广发银行北京分行的一大亮点。

广发银行北京分行工作人员向记者介绍，某专精特新企业客户存续500万元贷款于2022年12月31日到期，由于当时受疫情冲击，企业年末回款受到影响，资金压力较大。在企业负责人四处筹资之际，广发银行北京分行主动了解企业困难，与企业负责人商定融资方案，“广发助企直通车”加足马力，最终将企业年末到期的500万元存续贷款办理无还本续贷，同时给予企业新增100万元信用贷款额度，5个工作日即完成审批并放款。在广发银行这笔资金的撬动下，这家小微企业走出了险境，解决了资金燃眉之急，顺利实现复工复产。

此外，针对小微企业的特点，广发银行北京分行还推出了“流水E贷”和“税银通”等金融产品，前者以交易流水作为贷款审批依据，后者以税务记录作为贷款审批依据，满足了部分小微企业缺乏抵押物或抵押物不足值时的融资需求。

在个体工商户融资方面，广发银行北京分行零售信贷业务部资深主管祁巍表示，广发银行北京分行针对普惠金融群体的需求，创新开发了多种金融产品和服务模式。如推出小微E秒贷产品，创新引入工商、税务等外部数据，针对性解决小微企业及个体工商户在生产、经营、流通等环节财税数据积累不足及信息不对称等问题，提升小微企业服务效能。

加速数字赋能发展

今年10月，国务院公开《关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》（以下简称实施意见），提出有序推进数字普惠金融发展，提升普惠金融科技水平，打造健康的数字普惠金融生态，健全数字普惠金融监管体系。

祁巍认为，实施意见强调了数字化赋能的重要性，鼓励金融机构提高科技应用水平。这将促使银行业更加注重金融科技的研发和应用，通过大数据、云计算等技术手段提高服务效率和质量。

祁巍向记者介绍，在增强数字化赋能普惠金融发展能力方面，广发银行北京分行将持续在三个方面发力。

一是拓展线上服务渠道。通过官方网站、手机银行、微信银行等渠道，为客户提供更加便捷的金融服务，在提高服务效率的同时扩大服务触达范围。

二是充分有效利用大数据和人工智能技术。通过大数据和人工智能技术，对客户进行精准画像分析，了解客户需求和风险偏好，提供更加个性化的金融服务。

三是加强与第三方平台的合作。通过布局电子商务、供应链金融等小微商户聚合平台，为平台生态内小微企业提供定制化、专业化的普惠金融解决方案。

机遇与挑战并存

回首广发银行北京分行成立逾25年，着眼全行业发展，进一步提升普惠金融服务质效的机遇和挑战是什么？

张宝杰认为，当前普惠金融市场巨大，领域服务的对象包括农村地区、小微企业和低收入群体，满足他们的金融需求将带来巨大的商机和潜在客户群。

此外，金融科技发展红利显现。随着金融科技的快速发展，普惠金融可以通过数字化渠道、人工智能、大数据等技术手段实现创新和升级，为客户提供更便捷、高效的金融服务。

优惠政策支持也有利于银行业加力发展普惠金融。政府部门对普惠金融有较高的重视程度，出台一系列优惠政策和支持措施，为银行提供了政策环境和政府支持，降低了风险和成本。

同时，张宝杰也坦言银行面临信息不对称、风险管理难度较高、盈利空间相对较小的挑战。

一些普惠金融客户对金融产品和服务的理解和认知有限，容易产生信息不对称。此外，普惠金融涉及农村、小微企业等领域，这些领域的特点包括风险较高、信息不对称、还款能力有限等。由于部分普惠金融客户的还款能力有限，银行的盈利空间也相对较小。

但张宝杰表示，通过针对客户特点进行有效沟通和教育，降低信息不对称对业务发展的影响；加强风险管理，建立科学的风险评估模型；创新金融产品、提高服务效率、降低成本等措施，银行可以继续寻找盈利点并确保业务的可持续发展。